Credit immobilier / assurance des emprunteurs

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Teo_78
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Credit immobilier / assurance des emprunteurs

Message par Teo_78 » 14 sept. 2016, 11:22

Bonjour,
Voici notre souci concernant la banque ou plus précisément l'assurance d'un crédit immobilier :
Nous (mes parents et moi) avons contracté un crédit immobilier en 2002. L'assurance des emprunteurs est de 25% ma mère, 25% mon père et 100% pour moi. Donc nous avons 150% d'assurance pour ce crédit. Cette assurance couvre jusqu'à 70 ans, et on voit clairement, dans le tableau d'amortissement, une diminution de la cotisation d'assurance au fur et à mesure des années (150% => 125% => 100%).
En 2006, j'ai re-négocier mon crédit (dans la même banque)à travers un avenant.
Mais il ya 1 ans (novembre 2015) en voulant re-négocier de nouveau mon crédit, je me suis aperçu que la part d'assurance de mon échéancier de 2006 comparé à l'initial de 2002 n'était pas le même. Dans celui de 2006, l'assurance reste à 150% tout le long du crédit.
Je demande par mail à ma conseillère (via l'interface bancaire) une explication sur cela avec en copie les 2 tableaux d'amortissement.
Réponse :"Les documents que vous m'avez envoyé concernent un pret immobilier qui n'existe plus aujourd'hui. J'ai vu en effet que sur ce pret l'assurance couvrait vos parents jusqu'à leur 70eme anniversaire.
Depuis, les contrats d'assurance ont évolués et couvrent les emprunteurs jusqu'à la fin du pret.(quel que soit leur âge à ce moment-là)."

J'ai donc l'explication du 150% d'assurance que nous payons, car à cette date mes 2 parents ont + de 70 ans.
Or, suite au décès de mon père en février 2016, nous recevons ses actifs bancaires, et à la ligne d'assurance du crédit (25% de part) il est marqué 0€.
Je recontacte ma conseillère, en répondant à son mail (qui me donne la raison des 150% d'assurance)avec le document des actifs de mon père qui est donc en complète contradiction en lui demandant de nouveau des explications.
Réponse "En regardant plus en détail votre offre de prêt immobilier de 2006, il est bien spécifié que vos parents sont couverts jusqu'à leur 70eme anniversaire. Votre cotisation d'assurance est la même pendant toute la durée du prêt car elle est lissée afin que vos mensualités soient toujours les mêmes."
je suis affolé de cette réponse : D'une part il y revirement de situation, et d'autre part la réponse sur la mensualité est plus que grotesque : un lissage de 150% +125% +100% ne peut pas faire 150% !
J'ai demandé un RDV avec la directrice. Lors de cette entretien (le 02/06/2016), elle me dit qu'elle ne comprend pas les réponses de ma conseillère, et qu'elle n'a pas d'explication sur les mensualités de cette assurance ... et que de toute façon, c'est le contrat signé qui fait fois, donc l'assurance ne couvre que jusqu'à 70ans.
La directrice devait envoyé un mail à l'assurance (assurance prise au près de la banque) afin d'avoir une explication de ce 150% voire de ce "lissage". à ce jour (14/09/2016 -> 3 mois après) pas de réponse.

Autre constat sur l'assurance du crédit: entre le 1er crédit et l'avenant, l'assurance est passée d'une garantie sur la "totalité du bien", à "montant restant du".

=> Questions diverses suite à cela :
- Lors un avenant de crédit, le contrat d'assurance ne change pas! seule le taux de crédit change ?
- le mail de ma conseillère n'est-il pas un avenant "unilatérale" de mon assurance ? et sans refus de ma part est donc acté ?
- le fait de payé 150% d'assurance, ne donne t il pas le droit à ce 25% de mon père malgré le contrat initial.
- si l'assurance est maintenant sur le capital restant du, les mensualités ne devraient pas diminuer dans le temps?
- Quelles sont mes recours à tout cela, en notant que l'avenant date de 2006, et donc il a plus de 5 ans (prescription ?).

Merci d'avance de vos conseils, aide.


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Re: Credit immobilier / assurance des emprunteurs

Message par Moderateur-01 » 14 sept. 2016, 21:48

Bonsoir,
Oui, lors un avenant de crédit, le contrat d'assurance ne change pas et seule le taux de crédit change.
Et pour faire un avenant il faut avoir votre accord préalable.
-Dans ce cas nous vous conseillons de faire un recours auprès du médiateur de votre assureur.
Cordialement,

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Teo_78
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Re: Credit immobilier / assurance des emprunteurs

Message par Teo_78 » 15 sept. 2016, 11:53

Merci de votre réponse.
Dois-je vraiment intervenir auprès de l'assurance ? Je n'ai pas choisi cette assurance, c'est une assurance prise par ma banque. C'est donc pour moi, ma banque qui doit gérer ce souci, non ?


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